Kredyt hipoteczny – jakie masz na niego szanse?

W ostatnich latach coraz większa liczba osób zaczęła się interesować ekonomią. Bardzo popularne są inwestycje w mieszkania. Są tacy, którzy muszą wziąć na nie kredyt oraz tacy, którzy są w stanie kupić nieruchomość za gotówkę. W przypadku kredytu pieniądze są oddawane bankowi z tej kwoty, którą zapłacą wynajmujący mieszkanie. Najczęściej, spłacenie całej kwoty zajmuje minimum 15 lat. Podobnie sprawa wygląda w przypadku kupna za własną gotówkę. Inwestycja zwraca się po wielu latach i dopiero po tym czasie, zaczyna zarabiać na właściciela lokum.

Wiadomo, że im wcześniej zainteresujemy się taką inwestycją i podejmiemy się kupna mieszkania. Tym wcześniej będzie nam ono przynosić zyski. Realizacja takiego założenia jest łatwa dla tych, którzy mają gotówkę, aby mieszkanie kupić od ręki. Ci, którzy chcą wziąć kredyt hipoteczny, borykają się ze znacznie większymi problemami. Jeśli Ty również zamierzasz zainwestować w mieszkanie i wziąć na nie kredyt, zorientuj się najpierw, jak wygląda cała procedura, jakim wkładem własnym należy dysponować oraz czy jest on konieczny, a także jaka forma umowy w pracy gwarantuje otrzymanie kredytu.

Kupno nieruchomości na kredyt

Decydując się na kupno mieszkania oraz wzięcie na nie kredytu, należy wpierw dobrze przemyśleć swoje posunięcie. Ważne jest to, aby mieć na uwadze przede wszystkim to, jaką umową się związujemy z bankiem. Nie jest to rok czy nawet kilka lat, a znacznie dłużej. Pamiętaj, że może się zmienić sytuacja finansowa w ciągu tylu lat oraz pojawić się wiele czynników niesprzyjających. Dlatego też, na takie przedsięwzięcie decydujemy się dopiero wtedy, kiedy mamy pewność, że będziemy w stanie opłacić raty takiego kredytu. W zależności od pożyczonej kwoty oraz rozłożenia spłat będą obliczane pojedyncze raty. Są to często wartości dość spore i pokrywają się z wysokością najniższej krajowej lub średniej. Jest to spory wydatek, dlatego podejmowanie decyzji na szybko lub pod wpływem emocji nie jest najlepszym pomysłem.

Kredyt kontra zarobki oraz rodzaj umowy

Podjęcie decyzji to zaledwie mały zalążek. Trzeba spełnić kilka ważnych warunków, aby banku udzielił kredytu. Pierwszym jest oczywiście zdolność kredytowa. Co się na nią składa? Jest to zbiór wszystkich płaconych wcześniej pożyczek, umowy o pracę, jakie posiadasz, a także informacji, jakie masz zobowiązania finansowe jak np. utrzymanie gospodarstwa. Decydujące znaczenie ma rodzaj oraz długość umowy o pracę. Najmniejsze powodzenie oferują umowa zlecenie oraz umowa o dzieło. Najlepiej rokuje umowa o pracę na czas nieokreślony. Jeśli takowej nie posiadasz, to pod uwagę barny jest czas, jaki w danej firmie był przepracowany.

Dobrym posunięciem jest wyłączenie opcji debetu na koncie bankowym oraz zrezygnowanie z kart kredytowych. Chodzi tutaj o zwiększenie wiarygodności dla banku. Warto spłacić wszelkie zobowiązania kredytowe zaciągnięte w przeszłości. Jeśli są to duże kwoty, można połączyć je w jeden kredyt konsolidacyjny. Dzięki temu raty będą znacznie niższe, a okres spłaty dłuższy.

Wkład własny w kredyt

Jeśli chcesz otrzymać pożyczkę od banku na tak dużą kwotę, to konieczny będzie wkład własny. Dlatego przemyślenie decyzji o kredycie hipotecznym powinno być pierwszorzędne. Najlepiej, jeśli ktoś wcześniej planuje takie posunięcie. Dzięki temu będzie on w stanie zgromadzić niezbędne oszczędności. Bez nich, kredyt może nas ominąć. Niestety banki nie chcą już pożyczać całej kwoty na mieszkanie, tak jak to było kiedyś. Ile wynosi wkład własny? Kwota, jaką musisz dysponować to minimum 20%. Oczywiście można znaleźć także banki, które zgodzą się na udzielenie kredytu przy 10%. Jest to jednak najmniejsza akceptowalna przez banki kwota. W przypadku 1/10 wartości kredytu bank oczywiście zabezpiecza brakujący wkład własny. Wiąże się to z większymi kosztami.

Co więcej, jeśli planujesz w przyszłości robić remonty lub brać różnego rodzaju sprzęt na raty, musisz liczyć się z tym, że Twoja zdolność kredytowa będzie już upośledzona. Kredyt hipoteczny w takim wypadku może nam zamknąć drogę do wszelkich innych pożyczek.

Zakup nieruchomości

Skoro zdecydowałeś się na kredyt, przyjrzyj się, jak wygląda cały proces zakupu nieruchomości przy braniu kredytu hipotecznego. Takie przedstawienie sytuacji w skrócie pozwoli Ci zastanowić się, jakie po kolei musisz podjąć działania oraz o czym pamiętać.

Krok pierwszy: wybierz mieszkanie i wpłać zaliczkę — jeśli nosisz się już długo z zamiarem kupna mieszkania, to z pewnością masz już upatrzone, takie, które chcesz nabyć. Warto w tym celu rozmówić się z właścicielem mieszkania, aby je wcześniej obejrzeć oraz ocenić jego stan. W tym punkcie pamiętamy także o wyżej opisanej wpłacie własnej, która na tym etapie powinna być przygotowana, aby móc podpisać umowę przedwstępną.

Krok drugi: złóż wniosek kredytowy – po tym kroku, musisz poczekać na decyzje banku. Jeśli będzie ona pozytywna, to po wniesieniu wkładu własnego, transakcja zostanie zamknięta, a na Twoje konto trafią pieniądze.

Krok trzeci: akt notarialny – ostatni punkt, ale tutaj pojawiają się dodatkowe koszty, których bank nie pokrywa. Bowiem podczas podpisywania aktu notarialnego, należy uiścić podatek PCC, czyli od czynności cywilnoprawnych. Końcowo wynosi on około 3% ceny mieszkania. Tak więc im droższe mieszkanie, tym większy podatek trzeba zapłacić.